Банкротство с ипотекой в России: как сохранить квартиру

С 8 сентября 2024 года ипотечную квартиру при банкротстве физлица можно сохранить. Должник заключает с банком-залогодержателем отдельное мировое соглашение, продолжает платить ипотеку — и суд исключает квартиру из конкурсной массы. Остальные долги (кредиты, карты, микрозаймы) при этом списываются полностью.

С 8 сентября 2024 года ипотечную квартиру при банкротстве физлица можно сохранить. Поправки в закон № 127-ФЗ (статья 213.10-1) разрешают должнику заключить с банком-залогодержателем отдельное мировое соглашение только по ипотеке — согласие остальных кредиторов для этого не требуется. Должник продолжает платить ипотеку, суд исключает квартиру из конкурсной массы, а остальные долги (кредиты, карты, микрозаймы) списываются полностью.

Что изменилось с сентября 2024 года

Раньше ипотечное жильё считалось залогом и почти всегда уходило с торгов — даже если оно было единственным. Поправки в 127-ФЗ (статья 213.10-1), вступившие в силу 8 сентября 2024 года, дали должнику право заключить с банком отдельное мировое соглашение или соглашение об удовлетворении требований только по ипотеке. Согласие остальных кредиторов для этого больше не требуется.

Смысл нормы простой: государство решило не выгонять семьи на улицу из-за потребительских долгов, если по самой ипотеке человек платить готов. Это рабочий инструмент, а не лазейка — но оформить его нужно юридически правильно, иначе суд откажет.

Условия, при которых квартиру оставят

• Квартира — единственное пригодное жильё для должника и членов его семьи;
• должник готов и дальше вносить ипотечные платежи в полном объёме (сам или с помощью третьего лица — например, родственника);
• заключено отдельное соглашение с банком-залогодержателем;
• нет признаков того, что ипотека бралась с целью вывести деньги или обмануть кредиторов.

Пошагово: как это работает на практике

1. Юрист анализирует кредитную нагрузку: отделяет ипотеку от прочих долгов;
2. подаётся заявление о банкротстве в арбитражный суд по месту жительства;
3. параллельно готовится и согласуется с банком соглашение по ипотеке;
4. суд утверждает соглашение и исключает квартиру из конкурсной массы;
5. прочие долги проходят процедуру реализации и списываются.

Что будет с остальными долгами

Пока ипотека «выводится» из дела через мировое, все остальные обязательства — потребкредиты, кредитные карты, микрозаймы МФО, долги по распискам — списываются в обычном порядке. То есть вы одновременно сохраняете квартиру и избавляетесь от непосильных кредитов.

Когда сохранить не получится

• ипотечная квартира — не единственное жильё (есть вторая недвижимость);
• платить по ипотеке вы не можете даже частично и помощников нет;
• банк не идёт на соглашение, а суд не видит источника платежей.

В этом случае квартиру реализуют, но остаток долга после продажи списывается, а часть вырученных средств по новым правилам возвращается должнику. Что именно подойдёт в вашей ситуации, точнее скажет юрист на бесплатной консультации.

Частые вопросы